Đôi khi mọi người đến tuổi nghỉ hưu và phát hiện ra rằng, vì bất kỳ lý do gì, họ chỉ không có đủ tiền để bỏ đi. Nếu bạn thấy mình trong một tình huống tương tự - và bạn là chủ nhà từ 62 tuổi trở lên - một khoản thế chấp ngược có thể giúp bạn tận dụng các nguồn lực bạn đã có. Bạn có thể tự hỏi mình, thế nào là thế chấp ngược? Thế chấp ngược là các khoản vay được bảo hiểm FHA có thể giúp bạn tối đa hóa vốn chủ sở hữu trong nhà để bạn có thể sống hưu trí thoải mái hơn.
Dưới đây là 10 điều bạn cần biết về thế chấp ngược.
Penthouse là gì?
1. Thế chấp ngược được FHA chấp thuận
Còn được gọi là Thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà (HECM), thế chấp ngược được bảo hiểm bởi Cơ quan quản lý nhà ở liên bang (FHA). Chúng không phải là một công cụ tài chính sáng tạo mạnh mẽ, mà là một sản phẩm cho vay được thiết kế dành riêng cho người lớn tuổi. Thế chấp ngược là một sản phẩm thế chấp được liên bang phê duyệt, và do đó có các yêu cầu pháp lý và giám sát để đảm bảo an toàn và bảo vệ người vay. Tìm hiểu thêm .
2. Thế chấp ngược giúp loại bỏ khoản thế chấp và thanh toán thế chấp hiện tại của bạn
Nếu bạn hiện đang có một khoản thế chấp tại nhà của bạn, một khoản thế chấp ngược có thể được sử dụng để thanh toán số dư còn lại. Một khoản thế chấp ngược không có khoản thanh toán thế chấp hàng tháng vì khoản vay (cả gốc và lãi) được thanh toán đầy đủ sau khi bán nhà. Số tiền bạn nợ tăng theo thời gian khi tiền lãi cộng dồn dựa trên số dư chưa thanh toán. Không có yêu cầu phải trả cho khoản vay cho đến khi bạn bỏ trống tài sản. Bạn có thể phân tích kịch bản hiện tại của mình bằng cách sử dụng máy tính thế chấp ngược .
3. Bạn có thể sử dụng một thế chấp ngược lại để mua nơi cư trú chính của bạn
Nếu bạn có thể trả khoản chênh lệch giữa số tiền thế chấp ngược và giá bán căn nhà mới của bạn, bạn có thể sử dụng khoản thế chấp ngược để mua một nơi cư trú chính. Điều này cho phép bạn thu nhỏ căn nhà hiện tại của bạn, đến gần gia đình hơn hoặc tìm một ngôi nhà đáp ứng nhu cầu vật chất của bạn. Bạn sẽ không có khoản thanh toán thế chấp hàng tháng miễn là bạn vẫn ở trong nhà.
4. Bạn giữ lại danh hiệu nhà của bạn
Không phải ngân hàng, không phải người cho vay, không ai ngoài bạn. Ngôi nhà là của bạn và vẫn là của bạn miễn là nó vẫn là nơi cư trú chính của bạn trong ít nhất sáu tháng một năm và bạn tiếp tục trả thuế bất động sản, bảo hiểm của chủ nhà và bảo trì tài sản.
5. Khoản vay không đến hạn cho đến khi bạn ngừng sống trong nhà
Một khoản thế chấp ngược lại không đến hạn cho đến khi người vay cuối cùng còn sống qua đời, bán nhà hoặc không sống trong đó 12 tháng liên tiếp. (Điều này giả định thuế và bảo hiểm là hiện tại, và tài sản được duy trì đúng cách.) Một khoản vay thế chấp ngược phải được thanh toán sau khi bán nhà. Bất kỳ số dư thừa nào từ việc bán nhà là của bạn (hoặc người thừa kế của bạn) để giữ.
6. Bạn chọn cách phân phối tiền
Là một khoản tiền gộp, như các khoản thanh toán hàng tháng hoặc như một dòng tín dụng đang diễn ra, sự lựa chọn là của bạn. Một số người có thể sử dụng thu nhập thêm hàng tháng; một số chỉ thích một dòng tín dụng để có thể truy cập trong trường hợp khẩn cấp. Một khoản thế chấp ngược có thể được thanh toán theo bất kỳ cách nào phù hợp nhất với nhu cầu của bạn. Ngoài ra, không có hạn chế về cách bạn sử dụng số tiền cho vay ngược của mình: đó là tiền của bạn, bạn có thể sử dụng nó theo cách bạn thấy phù hợp. Một máy tính thế chấp ngược trực tuyến cho phép bạn so sánh các kịch bản khác nhau.
7. Tiền bạn nhận được từ một khoản thế chấp ngược thường được miễn thuế
Tiền cho vay thế chấp ngược thường không được coi là thu nhập chịu thuế và sẽ không ảnh hưởng đến lợi ích An sinh xã hội hoặc Medicare. Tuy nhiên, các khoản tạm ứng thế chấp ngược hàng tháng của bạn có thể ảnh hưởng đến việc bạn đủ điều kiện tham gia một số chương trình khác. Tham khảo ý kiến chuyên gia thuế của bạn để xác định cách thức, hoặc nếu, thanh toán thế chấp ngược hàng tháng có thể ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện nhận trợ cấp mà bạn được hưởng.
8. Không có khoản hoàn trả bắt buộc
Một khoản thế chấp ngược lại không phải trả cho đến khi bạn rời khỏi nhà; Nếu bạn chọn trả nợ sớm, không có hình phạt trả trước.
Một lần nữa, khi bạn bán nhà và thế chấp ngược lại được trả hết, bất kỳ số dư thừa nào là của bạn hoặc người thừa kế của bạn để giữ. Một ngôi nhà đánh giá cao về giá trị cuối cùng chỉ mang lại cho bạn nhiều tiền hơn.
10. Nhưng nếu giá trị căn nhà của bạn mất giá thì sao?
Miễn là bạn tiếp tục chiếm giữ ngôi nhà làm nơi cư trú chính của mình, trả các khoản thuế và bảo hiểm thích hợp, và duy trì bảo trì, không nên lo lắng. Nếu ngôi nhà, khi bạn quyết định bán hoặc để lại nó, có giá trị thấp hơn số tiền cho vay chưa trả, thì việc bán nó đã hoàn thành toàn bộ khoản nợ; Bảo hiểm thế chấp FHA thỏa mãn bất kỳ sự khác biệt.
Vậy làm thế nào để bạn đủ điều kiện?
Có một số yêu cầu cơ bản để có được một thế chấp ngược lại.
Tất cả các cá nhân trên tiêu đề phải ít nhất 62 tuổi.
Tài sản phải là nơi cư trú chính của bạn; bạn phải sống trong tài sản ít nhất sáu tháng trở lên mỗi năm.
Bạn phải sở hữu nhà của bạn miễn phí và rõ ràng, HOẶC khoản thế chấp hiện tại của bạn phải được thanh toán bằng số tiền thu được từ khoản thế chấp ngược của bạn.
Tư vấn giáo dục với một cố vấn được HUD chấp thuận là bắt buộc.
Bạn không thể phạm pháp đối với bất kỳ khoản nợ nào được bảo hiểm liên bang.
Bạn vẫn chịu trách nhiệm về thuế bất động sản và bảo hiểm của chủ nhà.
Dưới đây là 10 điều bạn cần biết về thế chấp ngược.
Penthouse là gì?
1. Thế chấp ngược được FHA chấp thuận
Còn được gọi là Thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà (HECM), thế chấp ngược được bảo hiểm bởi Cơ quan quản lý nhà ở liên bang (FHA). Chúng không phải là một công cụ tài chính sáng tạo mạnh mẽ, mà là một sản phẩm cho vay được thiết kế dành riêng cho người lớn tuổi. Thế chấp ngược là một sản phẩm thế chấp được liên bang phê duyệt, và do đó có các yêu cầu pháp lý và giám sát để đảm bảo an toàn và bảo vệ người vay. Tìm hiểu thêm .
2. Thế chấp ngược giúp loại bỏ khoản thế chấp và thanh toán thế chấp hiện tại của bạn
Nếu bạn hiện đang có một khoản thế chấp tại nhà của bạn, một khoản thế chấp ngược có thể được sử dụng để thanh toán số dư còn lại. Một khoản thế chấp ngược không có khoản thanh toán thế chấp hàng tháng vì khoản vay (cả gốc và lãi) được thanh toán đầy đủ sau khi bán nhà. Số tiền bạn nợ tăng theo thời gian khi tiền lãi cộng dồn dựa trên số dư chưa thanh toán. Không có yêu cầu phải trả cho khoản vay cho đến khi bạn bỏ trống tài sản. Bạn có thể phân tích kịch bản hiện tại của mình bằng cách sử dụng máy tính thế chấp ngược .
3. Bạn có thể sử dụng một thế chấp ngược lại để mua nơi cư trú chính của bạn
Nếu bạn có thể trả khoản chênh lệch giữa số tiền thế chấp ngược và giá bán căn nhà mới của bạn, bạn có thể sử dụng khoản thế chấp ngược để mua một nơi cư trú chính. Điều này cho phép bạn thu nhỏ căn nhà hiện tại của bạn, đến gần gia đình hơn hoặc tìm một ngôi nhà đáp ứng nhu cầu vật chất của bạn. Bạn sẽ không có khoản thanh toán thế chấp hàng tháng miễn là bạn vẫn ở trong nhà.
4. Bạn giữ lại danh hiệu nhà của bạn
Không phải ngân hàng, không phải người cho vay, không ai ngoài bạn. Ngôi nhà là của bạn và vẫn là của bạn miễn là nó vẫn là nơi cư trú chính của bạn trong ít nhất sáu tháng một năm và bạn tiếp tục trả thuế bất động sản, bảo hiểm của chủ nhà và bảo trì tài sản.
5. Khoản vay không đến hạn cho đến khi bạn ngừng sống trong nhà
Một khoản thế chấp ngược lại không đến hạn cho đến khi người vay cuối cùng còn sống qua đời, bán nhà hoặc không sống trong đó 12 tháng liên tiếp. (Điều này giả định thuế và bảo hiểm là hiện tại, và tài sản được duy trì đúng cách.) Một khoản vay thế chấp ngược phải được thanh toán sau khi bán nhà. Bất kỳ số dư thừa nào từ việc bán nhà là của bạn (hoặc người thừa kế của bạn) để giữ.
6. Bạn chọn cách phân phối tiền
Là một khoản tiền gộp, như các khoản thanh toán hàng tháng hoặc như một dòng tín dụng đang diễn ra, sự lựa chọn là của bạn. Một số người có thể sử dụng thu nhập thêm hàng tháng; một số chỉ thích một dòng tín dụng để có thể truy cập trong trường hợp khẩn cấp. Một khoản thế chấp ngược có thể được thanh toán theo bất kỳ cách nào phù hợp nhất với nhu cầu của bạn. Ngoài ra, không có hạn chế về cách bạn sử dụng số tiền cho vay ngược của mình: đó là tiền của bạn, bạn có thể sử dụng nó theo cách bạn thấy phù hợp. Một máy tính thế chấp ngược trực tuyến cho phép bạn so sánh các kịch bản khác nhau.
7. Tiền bạn nhận được từ một khoản thế chấp ngược thường được miễn thuế
Tiền cho vay thế chấp ngược thường không được coi là thu nhập chịu thuế và sẽ không ảnh hưởng đến lợi ích An sinh xã hội hoặc Medicare. Tuy nhiên, các khoản tạm ứng thế chấp ngược hàng tháng của bạn có thể ảnh hưởng đến việc bạn đủ điều kiện tham gia một số chương trình khác. Tham khảo ý kiến chuyên gia thuế của bạn để xác định cách thức, hoặc nếu, thanh toán thế chấp ngược hàng tháng có thể ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện nhận trợ cấp mà bạn được hưởng.
8. Không có khoản hoàn trả bắt buộc
Một khoản thế chấp ngược lại không phải trả cho đến khi bạn rời khỏi nhà; Nếu bạn chọn trả nợ sớm, không có hình phạt trả trước.
- Bạn có phải là người thuê nhà đẩy?
- Thế chấp ngược: 10 điều bạn cần biết
- Làm thế nào để thực hiện một đề nghị thấp trên nhà
- Làm thế nào để đầu tư bất động sản tốt hơn
Một lần nữa, khi bạn bán nhà và thế chấp ngược lại được trả hết, bất kỳ số dư thừa nào là của bạn hoặc người thừa kế của bạn để giữ. Một ngôi nhà đánh giá cao về giá trị cuối cùng chỉ mang lại cho bạn nhiều tiền hơn.
10. Nhưng nếu giá trị căn nhà của bạn mất giá thì sao?
Miễn là bạn tiếp tục chiếm giữ ngôi nhà làm nơi cư trú chính của mình, trả các khoản thuế và bảo hiểm thích hợp, và duy trì bảo trì, không nên lo lắng. Nếu ngôi nhà, khi bạn quyết định bán hoặc để lại nó, có giá trị thấp hơn số tiền cho vay chưa trả, thì việc bán nó đã hoàn thành toàn bộ khoản nợ; Bảo hiểm thế chấp FHA thỏa mãn bất kỳ sự khác biệt.
Vậy làm thế nào để bạn đủ điều kiện?
Có một số yêu cầu cơ bản để có được một thế chấp ngược lại.
Tất cả các cá nhân trên tiêu đề phải ít nhất 62 tuổi.
Tài sản phải là nơi cư trú chính của bạn; bạn phải sống trong tài sản ít nhất sáu tháng trở lên mỗi năm.
Bạn phải sở hữu nhà của bạn miễn phí và rõ ràng, HOẶC khoản thế chấp hiện tại của bạn phải được thanh toán bằng số tiền thu được từ khoản thế chấp ngược của bạn.
Tư vấn giáo dục với một cố vấn được HUD chấp thuận là bắt buộc.
Bạn không thể phạm pháp đối với bất kỳ khoản nợ nào được bảo hiểm liên bang.
Bạn vẫn chịu trách nhiệm về thuế bất động sản và bảo hiểm của chủ nhà.